Pourquoi souscrire une assurance maladies graves (AMG) ?

Pourquoi souscrire une assurance maladies graves (AMG) ?

Trop souvent, nous tenons notre santé pour acquise. Mais avec les années, la réalité nous rattrape et nous rappelle à quel point celle-ci est fragile. Les témoignages de proches, parfois dans la fleur de l’âge, ayant reçu un diagnostic de cancer, de sclérose en plaques, ou ayant été victimes d’une crise cardiaque ou d’un AVC, sont malheureusement de plus en plus fréquents.

Dans le domaine de la planification financière, l’assurance est souvent perçue comme le « mouton noir » de notre discipline — pourtant, elle est essentielle. L’AMG est sans doute l’assurance la plus utile et la plus humaine dans l’un des moments les plus éprouvants de la vie. Lorsque vous recevez un diagnostic de maladie couverte, vous obtenez une prestation forfaitaire. Cela ne vous rendra pas la santé, mais vous procurera une tranquillité d’esprit financière, tout en contribuant à la stabilité de votre nid familial.

Une réponse à un besoin humain

Le stress généré par l’instabilité financière liée à la maladie a été l’élément déclencheur de la création de cette assurance. L’assurance maladies graves, telle que nous la connaissons aujourd’hui, a vu le jour dans les années 1980 grâce au Dr Marius Barnard, un médecin sud-africain. Sa vision était limpide : « Les gens n’ont pas besoin d’assurance parce qu’ils vont mourir, mais parce qu’ils vont vivre ». Avec les avancées médicales modernes, de plus en plus de personnes survivent à ces maladies graves. Il est donc crucial qu’elles disposent des ressources nécessaires pour accéder aux soins qui augmentent leurs chances de guérison.

L’assurance maladies graves répond précisément à ce besoin. Son objectif est de vous permettre de vous concentrer pleinement sur votre rétablissement, sans vous soucier de votre travail ou des conséquences financières que la maladie peut entraîner.

L'importance de la préparation financière face à la maladie

Un diagnostic de maladie grave peut compromettre vos projets et retarder l’atteinte de votre indépendance financière. Il est donc essentiel d’anticiper les imprévus et de se prémunir contre les aléas de la vie.

En début de carrière, les sommes investies fructifient au fil des années pour vous permettre d’atteindre l’indépendance financière au moment souhaité. Un diagnostic de maladie ne devrait jamais vous forcer à repousser cet objectif, en plus des défis personnels que cela implique. Pourtant, sans protection AMG, ceci est inévitable.

La complémentarité des assurances

L’assurance salaire demeure la pierre angulaire de votre plan financier, mais ses prestations mensuelles ne couvrent généralement que 70 à 75 % de votre revenu brut. De plus, un délai de carence s’applique souvent.

Lorsqu’une maladie grave survient, la diminution des revenus est fréquemment accompagnée d’une augmentation des dépenses : soins médicaux, déplacements vers les centres hospitaliers, médicaments, etc. À cela s’ajoute parfois l’implication du conjoint comme proche aidant, entraînant une réduction de ses propres revenus. C’est toute la dynamique familiale qui s’en trouve bouleversée et affectée.

La prestation forfaitaire versée par l’assurance maladies graves peut être utilisée librement : compenser la perte de revenus, couvrir les dépenses imprévues, maintenir votre épargne retraite, rembourser des dettes, vous accorder du temps pour guérir avant de retourner au travail, envisager une reprise progressive ou même une retraite anticipée. Vous avez le choix.

Différentes options de produits

L’assurance maladies graves peut également être assortie d’une option de remboursement intégral des primes payées. Si vous êtes atteint d’une maladie couverte, vous recevez la prestation souscrite. Si vous ne faites jamais de réclamation, vous récupérez 100 % des primes versées après un nombre d’années prédéterminé (10, 15 ou 20 ans, selon votre contrat).

Si vous êtes propriétaire d’entreprise, celle-ci peut détenir ou co-détenir le contrat d’assurance. Il est aussi possible d’ajouter une option de remboursement intégral des primes. Une stratégie de partage des coûts peut être mise en place entre l’entreprise (qui assume la portion liée à la protection) et l’assuré (qui assume celle liée au remboursement des primes), permettant ainsi de récupérer la totalité des primes annuelles à titre personnel. En cas de réclamation, c’est l’entreprise qui perçoit la prestation.

L’assurance maladies graves est aussi accessible pour les enfants, afin de soutenir financièrement les parents dans des moments particulièrement difficiles.

Les statistiques parlent d’elles-mêmes

• En 2024, on estime à 247 100 le nombre de nouveaux cas de cancer au Canada, causant 88 100 décès. Ce chiffre n’inclut pas les cancers de la peau autres que le mélanome.
• Chaque année, plus de 62 000 Canadiens sont victimes d’un AVC. Grâce aux soins de qualité, un nombre croissant de personnes y survivent, mais environ 60 % des survivants conservent un certain degré d’incapacité, et plus de la moitié nécessitent une aide dans leurs activités quotidiennes durant la convalescence.
• Au Québec, en 2016, plus de 47 000 personnes ont reçu un premier diagnostic de maladie vasculaire.

Conclusion : Assurez votre avenir en toute sérénité

L’assurance maladies graves représente bien plus qu’une simple protection financière. Elle vous permet de préserver vos projets, votre stabilité, et de faire face à l’inattendu avec sérénité. En investissant dans ce type de couverture, vous vous offrez la possibilité de traverser une épreuve difficile sans que le fardeau financier vienne alourdir une situation déjà éprouvante ;Parallèlement, si rien n’arrive, vous en sortirez gagnant en retrouvant l’entièreté de l’investissement que vous avez fait sur votre santé.

Marie-Pierre Leblond

Spécialiste en investissement responsable (RIS)

Conseillère en sécurité financière

Représentante en épargne collective

‍Maryse Blais, B.A.A., Pl. Fin.

Conseillère en sécurité financière

Planificatrice financière

Représentante en épargne collective